炎炎夏日，有車一族如何巧為愛車投保險？面對夏日突如其來的暴雨、日曬又有哪些突發(fā)狀況保險公司不予買單？今日，記者帶您一起對車險的投保、理賠進(jìn)行一輪大搜羅。

進(jìn)入5月，又到了新一輪車險續(xù)保的高峰期，面對紛繁復(fù)雜的車險項(xiàng)目，有車一族該如何續(xù)保才更合適、更省錢？

投保篇

車險保費(fèi)誰說了算

理賠記錄影響保費(fèi)高低

去年5月份，小李購得一輛斯柯達(dá)，正式成為有車一族，可是由于沒能租到小區(qū)固定的停車位，“見縫插針”的停車方式讓他的愛車飽受摧殘，受停車環(huán)境不佳影響，年僅一歲的“斯柯達(dá)”四周出現(xiàn)了不少摩擦痕跡，因?yàn)槭切萝嚕瑸楸ＷC車容車貌，小李每次都會向保險公司申請理賠。

眼看車險續(xù)保期臨近，他咨詢保險公司時卻發(fā)現(xiàn)保費(fèi)比上一年度貴了好幾百元，保險公司給出的解釋是：本年度出險記錄達(dá)到了5次，保費(fèi)要在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上上浮30%。

據(jù)平安車險部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，北京車險保費(fèi)主要是根據(jù)北京商業(yè)險費(fèi)率浮動方案的規(guī)定執(zhí)行對應(yīng)折扣，對于續(xù)保的舊車業(yè)務(wù)，客戶以往的承保理賠記錄對當(dāng)年的保費(fèi)影響較大。

事實(shí)上，與小李一樣，因理賠記錄偏多而導(dǎo)致保費(fèi)上漲的消費(fèi)者不在少數(shù)。根據(jù)被保險車輛上一投保年度內(nèi)已賠款次數(shù)確定系數(shù)值：若上年度發(fā)生5次及5次以上賠款，系數(shù)值為1.3；若連續(xù)3年及3年以上無賠款，系數(shù)值為0.7。如果駕駛技術(shù)出色，可以獲得的無賠款優(yōu)惠最多為保險費(fèi)的30%。而一旦發(fā)生保險索賠，下一年度就不再有無賠款優(yōu)待，只有再連續(xù)3年不發(fā)生賠款才能重新獲得30%的無賠款優(yōu)待。因此如果駕駛技術(shù)很好，只是偶爾發(fā)生一次很小的事故，應(yīng)先考慮無賠款優(yōu)待因素后再決定是否向保險公司索賠。

此外，影響車險保費(fèi)的浮動系數(shù)有很多種情況，無賠款折扣系數(shù)、平均行駛里程系數(shù)、客戶忠誠度系數(shù)、多險種投保優(yōu)惠系數(shù)、指定駕駛?cè)讼嚓P(guān)系數(shù)、行駛區(qū)域系數(shù)等。

選對渠道經(jīng)濟(jì)實(shí)惠

陳女士最近購買了一輛新的CRV，以前家里那輛舊車都是通過4S店直接投保，最近與身邊同事對比后才發(fā)現(xiàn)，自己的愛車不光保費(fèi)不夠劃算，享受的服務(wù)也十分有限，這一次她希望換個渠道投保，好好享受一下車險服務(wù)。

記者采訪了解到，與其他投保渠道和方式相比，電話車險在價格上和便利性上均具備優(yōu)勢，正受到越來越多車主的歡迎。根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，擁有電話直銷車險牌照的保險公司，其車險報價可在國家最低7折的限制下，再降15%。

太平洋產(chǎn)險北京子公司方面就建議，個人消費(fèi)者選擇電話銷售產(chǎn)品，不僅在原產(chǎn)品費(fèi)率基礎(chǔ)上會有一個85%的折扣，還有專門人員為您將保單送上門。

此外，保險專家提醒車主在電話投保時可關(guān)注以下問題：首先，注意辨別專用投保號碼，保監(jiān)會規(guī)定電銷產(chǎn)品必須具有專用的服務(wù)號碼；其次，為了能讓電話車險接線員準(zhǔn)確地給客戶報價，請?zhí)崆皽?zhǔn)備好身份證、行駛證、去年保單，在投保的時候?qū)④囕v的準(zhǔn)確信息報給接線員；第三，通過送單服務(wù)的客戶，在接到保單的同時，認(rèn)真核對保單信息是否準(zhǔn)確，保單內(nèi)容是否齊全，查看在各種保險憑證上是否蓋有保險公司的專用印章。

小貼士

投保三部曲

1.投保時要確保自己的車輛有合法的行駛證件及號牌，并經(jīng)檢驗(yàn)合格，否則即使買了保險車輛出險也屬于免除責(zé)任。

2.在填寫投保單時應(yīng)認(rèn)真準(zhǔn)確填寫個人資料，對于由他人代填的投保單，投保人一定要確認(rèn)所填內(nèi)容是否屬實(shí)，險種是否符合自己的投保意愿，有無苛刻的特別約定內(nèi)容等，除外責(zé)任條款一定要了解清楚，最好索要文字性說明材料，避免由于誤解或不了解而帶來不必要的損失。確認(rèn)無誤后，本人再簽名確認(rèn)。

3.在收到保單后，一定要立即核對保險單上列明的項(xiàng)目，如車牌號，發(fā)動機(jī)號，車架號，要求承保的險別、保額等是否有錯漏，如有錯漏要立即提出并更正。

選好險種享優(yōu)待

除了選對投保渠道外，選好車險品種同樣有其必要性。王叔叔有多年駕駛經(jīng)驗(yàn)，自己家的標(biāo)致307已經(jīng)開了很久，雖然眼瞅著新車變舊車，但王叔叔一直給愛車提供全方位保護(hù)，差不多所有險種一個不落都投保，直到有同事建議他根據(jù)車齡慎重選擇險種，王叔叔才恍然大悟，并不是所有汽車都需要“全險”護(hù)航。

一般來說，對于不同的車型和車況，尤其是新車和舊車車主，在購買車險的時候也有所不同。新車最好要投保全面一些，舊車則應(yīng)根據(jù)實(shí)際車況來選擇車險。

具體來說，新車車主可以購買一般意義上的全險，包括交強(qiáng)險、車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、玻璃險和不計免賠的車險“全面版”，這樣的車險產(chǎn)品組合保障較為全面。

而對舊車車主來說，為家庭用車?yán)m(xù)繳來年保費(fèi)，增加和刪除一些險種很有必要。其一，審視一下來年家庭車輛用途是否發(fā)生變化，如家里增加成員，私家車從個人代步工具變成接送家人的專車。

與此同時，平安產(chǎn)險的專家認(rèn)為，除基本險種保障外，根據(jù)夏日季節(jié)特點(diǎn)，特別推薦“涉水行駛損失險”“自燃損失險”，對于非夏季入保的客戶，也可在夏季來臨時，加保此兩項(xiàng)險種。

用好車險增值服務(wù)

韓磊做酒水銷售已經(jīng)有五六年的時間，除了連年上漲的業(yè)績壓力外，最讓他發(fā)愁的就是喝酒，只是自己干的就是白酒銷售，每次與客戶吃飯都少不了應(yīng)酬。每每這白酒一下肚，就不敢醉駕上路，稍沾點(diǎn)酒精也只能打車回家，到了第二天再急匆匆回去取車。不光耽誤時間，還十分影響工作與生活。

目前各家保險公司紛紛升級車險服務(wù)，針對韓磊這樣的情況完全可以通過保險公司來解決。據(jù)了解，已經(jīng)有保險公司推出代駕服務(wù)，包括酒后代駕、疲勞代駕以及家庭日常代駕等。

還有保險公司針對投保車輛可能面臨的各種突發(fā)狀況，例如平安產(chǎn)險為人傷案件提供“7×24小時”電話醫(yī)療專家在線輔導(dǎo)服務(wù)，向所有車險客戶提供“7×24小時”百公里免費(fèi)道路救援等服務(wù)。

通過服務(wù)升級，就連理賠受理時間也較往年大有提升，例如，太平洋財險推3G快速理賠系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)事故現(xiàn)場查勘、事故損失核定和事故維修回勘等工作的前端操作與后臺作業(yè)實(shí)時連接和數(shù)據(jù)傳輸；人保財險推出電子查勘員、電子理賠員保險服務(wù)等。

北京提前邁入夏季，車輛在此季節(jié)的事故率逐漸增加，多數(shù)人以為，只要投保了“全險”，保險公司都可以給予賠付，這是個很大的誤區(qū)。

理賠篇

五種事故保險公司不買單

>>雷區(qū)三發(fā)動機(jī)進(jìn)水

上周四，田老師與同事在辦公室加班，回家的時候正好趕上了晚上那場大暴雨，焦急中駛?cè)肓舜笃e水中，看著地面的積水，田老師慌亂中熄火了，不知所措的她撥打了保險公司的客服電話，求助拖車解圍。

人保財險北分理賠部相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，夏天是暴雨多發(fā)季節(jié)，一些路面會在雨后積水，在淹及發(fā)動機(jī)的水中啟動或行駛都可能導(dǎo)致發(fā)動機(jī)的損毀。司機(jī)朋友在不確定積水深度時，盡量不要驅(qū)車涉水，因?yàn)閷τ谝驒C(jī)動車發(fā)動機(jī)進(jìn)水而導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損毀，保險公司是不予賠償?shù)摹Ｈ绻麑Υ孙L(fēng)險有保障需求，可以投保發(fā)動機(jī)特別損失附加險。

機(jī)動車損失險條款中發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞屬于責(zé)任免除。為了減少損失建議投保發(fā)動機(jī)特別損失附加險，可以對機(jī)動車在積水路面涉水行駛和在水中啟動時，造成發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，以及對機(jī)動車采取的施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用進(jìn)行賠償。

>>雷區(qū)四機(jī)動車自燃

“不知道為什么，忽然間那輛汽車就著火了，而且火勢越燒越大。”車主老趙在向記者描述自己親眼目睹的一場汽車自燃時說。

“大部分出險車輛都是比較舊的汽車，”安邦保險理賠部專家指出，夏天氣候炎熱，一些塑料制配件的老化速度加劇，車輛自燃的風(fēng)險也大大增加。如果沒有投保自燃損失險，車輛一旦發(fā)生自燃事故將很難得到理賠。解決問題的方式有：一方面，車主要定時對車輛易燃部位如發(fā)動機(jī)、油路、電路等經(jīng)常進(jìn)行檢查保養(yǎng)；另一方面，向保險公司投保自燃損失險，轉(zhuǎn)嫁車輛的自燃風(fēng)險損失。

>>雷區(qū)五危險品爆炸

老薛喜歡抽煙，有時會把打火機(jī)隨手放在擋風(fēng)玻璃前的小臺子上。去年夏日，老薛下車忘了帶出放在車?yán)锏拇蚧饳C(jī)，結(jié)果因陽光猛烈，導(dǎo)致車內(nèi)溫度猛增，打火機(jī)爆炸了，包括車內(nèi)飾在內(nèi)的車身遭到了損壞。

安邦保險理賠部專家表示，打火機(jī)、電池、香水、空氣清新劑等，在太陽下暴曬，汽車駕駛室的溫度可能會達(dá)到50℃以上，且駕駛室空間密閉，極易導(dǎo)致上述物品的爆炸。

對于爆炸導(dǎo)致的損失，保險公司是不給予賠付的，建議車主在夏季到來之前把這些物品統(tǒng)統(tǒng)清理掉。

監(jiān)管聲音

保監(jiān)會：集中整治車險理賠難題

車險理賠已經(jīng)成為當(dāng)下財產(chǎn)險投訴的熱門話題，目前，監(jiān)管部門正在加緊對車險理賠服務(wù)的整頓工作。據(jù)了解，去年中國汽車銷量增速2.45%，但是車險市場增速超過了16%，與此同時車險理賠難的現(xiàn)象也隨之凸顯。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在汽車業(yè)務(wù)投訴當(dāng)中大約有1/4跟車險理賠有直接關(guān)聯(lián)。保監(jiān)會副主席周延禮曾公開指出，當(dāng)前保險業(yè)車險理賠中存在的問題突出表現(xiàn)在無理拒賠、惜賠吝賠、惡意拖賠、理賠服務(wù)質(zhì)量不高等方面。這些問題不僅損害了投保人和被保險人的合法利益，破壞了行業(yè)的信譽(yù)和形象，也嚴(yán)重制約了行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

為此，保監(jiān)會將利用3年左右的時間集中整治車險理賠難題。保監(jiān)會財險監(jiān)管部副主任朱藝表示，今后保監(jiān)會將重點(diǎn)從加強(qiáng)監(jiān)管制度建設(shè)、完善車險產(chǎn)品及管理機(jī)制、加大查處力度等方面展開治理工作。

今年3月，保監(jiān)會發(fā)布《機(jī)動車輛保險理賠管理指引》通知，要求各財產(chǎn)保險公司應(yīng)高度重視車險理賠管理工作，強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，提升理賠服務(wù)能力。要加強(qiáng)車險理賠管理制度建設(shè)，加大理賠資源配置力度。加強(qiáng)信息化建設(shè)，充分運(yùn)用信息化手段實(shí)現(xiàn)車險理賠集中統(tǒng)一管理。

記者采訪了解到，北京保監(jiān)局正在研究制定《北京地區(qū)機(jī)動車輛保險理賠管理指引》，盡快制定出臺適合北京地區(qū)市場實(shí)際的車險理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，從制度建設(shè)、內(nèi)控機(jī)制、資源配置、人員培訓(xùn)、數(shù)據(jù)真實(shí)性等方面，明確公司在車險理賠管理中應(yīng)達(dá)到的基本要求。此外，北京保監(jiān)局將加強(qiáng)對產(chǎn)險公司理賠管理的查處力度；建立理賠服務(wù)質(zhì)量評價和信息披露制度；推動車險定損人員分級管理制度穩(wěn)步實(shí)施。

小貼士

理賠三部曲

1.保險卡應(yīng)隨車攜帶，在保險車輛發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)立即通知保險公司并向交通管理部門報案。

2.一旦發(fā)生意外需要理賠時，立即撥打保險公司的電話，既節(jié)省時間，又能起到最佳效果。

3.記住保險的截止日期，提前辦理續(xù)保可以使被保險人得到連續(xù)的保障。

>>雷區(qū)一劃痕遇雨水銹蝕

“平時已經(jīng)很注意保護(hù)了，但是行駛過程中還是免不了磕磕碰碰，工作太忙總想等個時間一起修補(bǔ)劃痕，但前段時間修車時保險公司卻說是車身自身老化，不在索賠范圍。”索賠不成功的邢女士無奈地說。

安邦保險理賠部專家指出，夏季汽車遭到暴曬和雨淋的機(jī)會比較多，如果車輛原來有劃痕沒有修復(fù)，劃痕部位如果損失較深，傷及底漆后，金屬就會暴露在大氣中，很容易出現(xiàn)銹蝕或底漆剝落的情況，這種損失保險公司是不賠的。這種原因?qū)е碌能嚤頁p失被認(rèn)為是自然損壞，所以車身有劃痕的，車主應(yīng)盡早去修復(fù)。

>>雷區(qū)二行駛中爆胎

孔女士家里的汽車開了七八年，由于工作時間不固定，經(jīng)常開車在外面奔波，車身老化，加上暴曬過的路面，再嫻熟的駕車技術(shù)也擋不住爆胎的無奈。

人保財險北分理賠部相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，保險合同責(zé)任免除中明確規(guī)定車輪單獨(dú)損壞不屬于保險責(zé)任范圍，保險公司不能給予賠償。

夏天的輪胎充氣不要充得太足，熱脹冷縮的作用會導(dǎo)致輪胎氣壓加大，快速行駛時甚至可能造成爆胎導(dǎo)致重大事故發(fā)生，同時，對于爆胎引起的輪胎本身的損失，保險公司是不予賠償?shù)摹．?dāng)然，由于輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險公司依然負(fù)責(zé)賠償。

保險合同中明確的是車輪單獨(dú)損壞，車輪單獨(dú)損壞包括輪胎和輪轂及輪轂罩損壞，所以在日常車輛出險中凡是輪胎和輪轂受損都不屬于保險責(zé)任范圍。